Примечание. В период 23 января 2009 до 11 февраля 2009  в записи была размещена табличка с опечаткой в графе бюджет, 11 февраля размещена новая версия. Пожалуйста, если есть замечания к табличкам, пишите комменты.

Помните про  Ваню и Машу.  http://finance-ind.livejournal.com/2489.html. Итак, они зарабатывают вдвоем около $1800 в месяц.

1.     Они не планируют расходы за счет доходов, которые  еще не получили. Рассчитывают строго на наиболее вероятный доход.

2.     Все будущие обязательные, минимально необходимые и некие непредвиденные расходы запланированы. Они отложат  на них деньги, а не будут  бездумно тратить их на авось.

3.     Они строго запланировали свои ежемесячные расходы и понимают свои ограничения.

4.     Они четко представляют свои возможности по опциональным покупкам. Они запланировали отпуск, и также на него отложат деньги.

5.     Они свели год с плюсом и планируют создание долгосрочного фонда.

Если короче,
то быть в плюсе, знать, сколько нужно отложить на будущие расходы, сколько можешь потратить в этом месяце, не делать новых долгов, создать фонд долгосрочных инвестиций.

Помните про  Ваню и Машу.  http://finance-ind.livejournal.com/2489.html. Итак, они зарабатывают вдвоем около $1800 в месяц.

Начали финансовое планирование, и поняли, что $1365 в месяц, 75% среднемесячного обычного дохода  уходит на основные расходы.

 Но они не роботы. Им хочется и развлечься, и маленьких радостей, и запланировать какую-нибудь покупку. Вообще, если честно, многим деньги «жгут руки», деньги имеют тенденцию тратиться.

Теперь запланируем дополнительные расходы и опциональные покупки, и увидим, что получится.
 

Представьте себе Ваню и Машу.

 Наверняка Ваш доход сильно отличается в большую или меньшую сторону. Все равно пример нам поможет понять принципы планирования. У меня лично бюджет тоже отличается.

 Итак, молодая семья, детишек пока нет. Живут в городе «миллионнике». По  сравнению со многими у них неплохо.

Ваня – менеджер по продажам, начальник группы «сейлзов», зарабатывает около $1150. Маша – хороший бухгалтер, зарабатывает около $650.

В прошлом году зарабатывали побольше, но работодатели в ноябре Ване «порезали проценты, но повысили фикс». В итоге стало меньше.

В среднем в месяц, без учета «необычных доходов»,  выходит $1800.

 Недавно были поступления «необычных доходов». В конце года они получили  премиальные ($1300 на двоих). Родители Маши, подарили «конвертик» на Новый Год ($200). Так что у них на январь оказалась не только декабрьская зарплата, но и некоторые дополнительные средства.

 На семейном совете решили, что с учетом уменьшения зп и кризиса, начнут серьезно следить за семейным бюджетом и экономить.

 Вот сели, и начали табличку делать и переделывать.

 1.КРУПНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ

 Купили в прошлом году новую машину в кредит. $300 платеж в месяц. Плюс коммуналка квартиру, сотовые, Интернет, межгород. (всего $141). Ваня помогает маме - пенсионерке ($100). Итого: $541. Между прочим, уже 30% среднемесячного дохода без учета необычных доходов. А еще не ели.

 2. НЕОБХОДИМЫЕ РАСХОДЫ РАЗ В НЕСКОЛЬКО МЕСЯЦЕВ

 Есть расходы, уже запланированные предыдущими действиями. Вот, страховка КАСКО. Между прочим при кредите обязательная. Да плюс ОСАГО. Всего на страховку $1500. Еще нужно будет сделать ТО (около $200).

Есть понимание, что нужно будет обновить часть гардероба, перед летом, перед осенью. Даже если экономить. Также раз в 2-3 месяца понадобится стрижка, разные услуги.

Обычно родителям дарят хорошие подарки на дни рождения, 8 марта, Новый Год. Это нужно учесть.

В год таких расходов накопилось аж на $3240. Разделим эту сумму на 12. В среднем в месяц для финансирования этих расходов нужно откладывать $270.

Это еще около 15% среднемесячного дохода без учета необычных доходов. А еще не ели.

 3.НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ

 Заложили на непредвиденные 100$ в месяц. $1200 в год. Вообще, чем больше у Вас забот, чем больше семья, больше имущества, больше видов активности, тем чаще и крупнее непредвиденные расходы. Это еще около 5% среднемесячного дохода без учета необычных доходов.

 По пунктам 1-3 уже  50% среднемесячного дохода без учета необычных доходов. А еще не ели. 

 4. ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ОСНОВНЫЕ (ЭКОНОМНЫЕ) РАСХОДЫ

 Еда и продукты для дома, еда на работе в столовой, бензин, жидкость омывателя, проезд в общественном транспорте, скромные минимальные походы в кафешки. $454 в месяц, 25%, среднемесячного дохода без учета необычных доходов.

 Итак, мы зарезервировали средства на крупные ежемесячные расходы, необходимые платежи раз в несколько месяцев, запланировали минимальные, наиминимальнейшие покупки.

 Для Вани и Маши это $1365 в месяц, 75% среднемесячного дохода без учета необычных доходов. Заметьте, если один из них потеряет работу, семья сразу влезет в долги.

 Это, конечно, не «уровень выживания». Но в этой части сэкономить сложно, часто требует радикальных мер и изменения стиля жизни. Например, ездить на машине только в выходные, брать еду в коробочках на работу и т.п.

 Здесь мы делаем паузу.

Про 7 конвертов

 Однажды одна успешная девушка рассказала, как откладывать деньги. Это идея про несколько конвертов. Я, конечно, несколько переиначил, и усложнил. Расскажу, как я себе это вижу.

 Конверты часто используют пожилые люди. Они многое повидали и сами к этому пришли. Чаще у них всего 2-3 конверта. У меня их целых 7.

 Итак, получили деньги, несем домой, пока ничего не тратим, раскладываем их по 7 конвертам.

 1 конверт.

Крупные ежемесячные платежи, которые обязательно нужно сделать. Хоть есть только картошку, но сделать. Как правило, это аренда квартиры (для тех кто снимает), платежи по ипотеке, коммунальные платежи. Многие склонны сюда отнести важнейшие услуги – оплату сотового телефона и интернета и прочее.

 2 конверт.

Отложим на плановые платежи, которые надо сделать раз в три месяца, или реже. Иначе потом будут проблемы, нужно будет перезанимать, или сильно себя ограничивать. Это касается не просто желанных вещей, а того, что уже запланировано и обязательно придется оплачивать.

Например, нам через 3 месяца надо платить за страховку 20 000 рублей. Сейчас уже нужно отложить около 7 000.

 3 конверт.

Обычно это называется «заначка». Не стоит говорить, что это на черный день. Он может быть вполне счастливым. Вот, случился праздник, и нужна заначка на веселье. А, может, и зуб заболит, и понадобится на стоматолога.

 4 конверт.

Основные текущие расходы. Вот мы решили поесть. Сюда входят также бензин и прочие необходимые вещи.

 5 конверт.

Дополнительные расходы. В основном, это развлечения и мелкие радости, от которых можно и отказаться. Или можно их отложить. Или можно заменить. Книги, кино, мелкие украшательства и посуда для дома. Совсем отказываться не следует, для многих (и для меня лично) это слишком тяжелое испытание.

 6 конверт.

Накопления на покупки.

Отличие таких накоплений в том, что их мы четко собираемся потратить. В неком временном горизонте. Забегая вперед, скажу, что если у нас планируются траты, эти деньги нельзя инвестировать в долгосрочные рискованные инструменты (акции, пифы и т.п.), давать в долг. Банковский депозит – пожалуйста. Даже лучше эти деньги подальше от себя запрятать.

 7 конверт.

Накопления на формирование активов. Это фонд настоящей финансовой независимости. Обычно эти деньги не тратятся. Это капитал, а не накопление на расходы. В перспективе, вы сможете с этого капитала получать доход, который станет прибавкой к вашей зарплате. В конверт №7 нужно положить хоть немного, но обязательно, и каждый месяц.

Автор книги «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки начал строить свой капитал в 1977 году, а спустя всего семь лет, в 1985, в возрасте всего 38 лет, он уже стал зарабатывать  на своих инвестициях достаточно, чтобы не работать по найму и жить в свое удовольствие.

 Вы можете построить свою систему.

 Главная идея – разделить деньги по назначению. Это используется и в бизнесе. У хорошего бизнесмена всегда есть ясность, на что данные конкретные деньги можно использовать, на что нельзя.

 Если не хватает дисциплины физически раскладывать по конвертам, старайтесь просто думать «конвертами». Тогда постепенно станет ясно, сколько можно потратить на мелочи, и появится привычка откладывать.

 Даже если вы не распределяете деньги по конвертам, они все равно по ним «виртуально» распределяются. Только вы не управляете ситуацией, а находитесь под влиянием обстоятельств.